Le système Bonus/Malus
À retenir : Le bonus/malus est un coefficient qui s'applique à votre prime d'assurance. Il diminue de 5% chaque année sans accident et augmente en cas d'accident responsable.
Qu'est-ce que le coefficient bonus/malus ?
Le coefficient bonus/malus est un multiplicateur qui s'applique à votre prime d'assurance de référence. Il récompense les bons conducteurs (bonus) et pénalise ceux qui ont des accidents (malus).
- Un coefficient de 1 correspond à la situation neutre
- Un coefficient de 0,5 représente le bonus maximum (-50% sur la prime)
- Un coefficient supérieur à 1 indique un malus (augmentation de la prime)
Comment évolue le coefficient ?
Réduction automatique
Chaque année sans accident responsable, votre coefficient est réduit de 5%. Par exemple, un coefficient de 1 devient 0,95 après un an sans accident.
Exemple de réduction du coefficient
| Année | Coefficient | Réduction |
|---|---|---|
| Départ | 1,00 | - |
| Année 1 | 0,95 | -5% |
| Année 2 | 0,90 | -5% |
| Année 3 | 0,85 | -5% |
Augmentation en cas d'accident
En cas d'accident, le coefficient est majoré selon votre responsabilité :
- Accident entièrement responsable : +25%
- Accident partiellement responsable : +12,5%
- Accident non responsable : aucune majoration
Les circonstances aggravantes
Certaines circonstances peuvent augmenter significativement la majoration :
Infractions graves
- Délit de fuite : +100%
- Conduite en état d'ivresse : +150%
- Conduite sous stupéfiants : +150%
- Excès de vitesse >50 km/h : +50%
- Conducteur non déclaré : +100%
Sanctions administratives
- Suspension de permis 2-6 mois : +50%
- Suspension >6 mois : +100%
- Annulation du permis : +200%
Cas particuliers et règles spécifiques
La règle de la descente rapide
Si vous avez un malus (coefficient > 1) et que vous restez deux années consécutives sans accident responsable, votre coefficient redescend automatiquement à 1. Cette règle optionnelle doit être prévue dans votre contrat.
Usage professionnel
Les conducteurs professionnels bénéficient de la "règle de la tournée" : en cas de plusieurs accidents la même année, seul l'accident le plus pénalisant est pris en compte dans le calcul du coefficient.
Franchise d'événement
Après 3 années consécutives au bonus maximum (coefficient 0,50), le premier accident responsable n'entraîne pas de malus. Cette règle permet de récompenser les conducteurs les plus prudents.
Limites légales à connaître
- Le coefficient ne peut pas descendre en dessous de 0,50 (bonus maximum de 50%)
- Il ne peut pas dépasser 3,50 (malus maximum de 250%)
- Ces limites s'appliquent même en cas de cumul de circonstances aggravantes
Conseils pour optimiser votre bonus
- Déclarez toujours le conducteur principal réel du véhicule
- Évaluez l'intérêt d'une déclaration pour les petits sinistres en utilisant notre simulateur
- Privilégiez les réparations hors assurance quand c'est possible
- Demandez un relevé d'information à votre assureur pour vérifier votre coefficient
Questions fréquentes
Le bonus/malus est-il transférable ?
Oui, vous conservez votre coefficient bonus/malus lors d'un changement de véhicule ou d'assureur. Il est personnel et vous suit tout au long de votre vie de conducteur.
Comment fonctionne le bonus pour un second véhicule ?
Pour un second véhicule, vous bénéficiez du même coefficient que celui de votre premier véhicule si vous êtes le conducteur principal des deux véhicules.